마법의 연금 굴리기 요약

파트1 시작 - 금융 상식 높이기

YOLO - You Live Only Once의 본래 의미가 아닌 걍 한번사는 인생 탕진잼을 느끼며 살자는 젊은 세대 중심의 충동구매 문화로 변질됨
현재를 살기에 현재에 소비도 중요하지만, 미래의 ‘나’도 딱 한번 뿐인 인생이며 미래의 ‘나’ 또한 그 시점에서 소비가 필요함
이런 미래의 ‘나’도 소비를 해야하는데 미래에도 지금처럼 돈을 벌 수 있을지는 알 수 없고 실제로 우리나라의 노인빈곤율은 OECD국가 들 중 1위일 정도로 심각함. 나의 노후는 안전하다고 자신있게 말할 수 없음
사람의 뇌는 미래의 ‘나’를 생각할 때와 잘 모르는 사람을 생각할 때 반응 하는 부위가 같다는 연구로 보아 미래의 ‘나’를 남 보듯 생각 하며 현재 소비에 집중하는 경향을 띔
즉, 꼭 필요한 사실이라도 그것이 내가 받아드리기 불편한 진실이라면 우리의 뇌는 외면하려함.
노후 준비를위한 연금이나 투자를 하지 않는 이유도 이와 맥락이 유사. 나중에 어떻게 되겠지라는 생각으로 현재 문제를 고의적으로 눈감아 버림
탕진잼 YOLO가 아닌 YOLA가 필요.
- Young needs pension
- Ongoing wealth management
- Long-term investment
- Asset allocation
모인 돈이 얼마 없어도 투자와 자산 관리를 해야한다. 소액으로라도 투자를 시작해야 투자 근육이 단단해지고 투자 심리가 튼튼해지며 금융 이해력이 쌓임
갓 사회생활 시작한 젊은 직장인들은 연금가입. 장기투자등의 조언이 와닿지 않음
실제 연금저축에 연 400씩 납입 및 30년 운영시 exponential curve의 수익률을 보여줌 (연 8% 기준)
- 30세 직장인이 이 방법으로 정년 60세까지 30년간 운용했다면 그의 연금저축 잔고는 약 4억 5천만원으로 예상
- 40세 직장인이 늦게 깨닫고 뛰어들면 60세에 20년간 운용의 결과는 1억 8천만원으로 예상
- 50세에 시작했다면 10년간 운영 후 5천 7백만원으로 예상
  - 4억 5천만원이라면 약 매달 100만원 씩 38년간 받을 수 있는 금액
연금 준비는 매월 월세를 받을 수 있는 건물을 짓는 것과 같음. 일찍시작 = 건물을 높게 짓는 것
수익률에 민감해져야 함. 부자가 되고나서 고민할 문제라고 생각하면 오해
티끌모아 태산이라는 말처럼 투자성과가 장기간 누적되면 작은 차이를 무시할 수 없음(1%)
특히 이자나 배당을 원금에 포함해 재투자하는 복리효과까지 생각하면 그 차이는 더 커짐
항상 수익률 이면엔 Risk가 있음을 인지해야하며 즉 위험은 낮추며 수익률은 높일 방법을 찾아야함
일반인에게 재태크란 모아놓은 돈을 어떻게 잘 굴려서 높은 수익을 얻느냐의 문제로 정의가 가능
돈을 굴리기 전에 해야 하는 것은 ‘돈을 모으는 것’. 버는 돈보다 쓰는 돈이 적어야 함.
- 아무리 적더라도 매달 남는 돈을 챙겨야 함. 부자의 기준은 ‘오늘의 나’로 두면 좋다. 남과의 비교는 금물
고수익만 쫓다면 사기당할 확률이 매우 높고 투자에 실패할 수 있음.
투자자의 최대의 적은 투자자 자신임. 욕심이 투자를 망침.
내 돈은 내가 굴리는 것. 전문가와 상의하라고 주변에서 많이들 말하는데 고액 자산가가 아니라면 정말 만나기 힘든게 현실
세상에 공짜는 없음. 대부분 금융사기의 패턴은 고수익 보장이라는 공통점이 있음
그리스신화 오디세우스는 그가 할 수 있는 선택권을 제한해둔 덕분에 목표를 이룸
심리학에서 말하는 ‘행동장치’는 원하는 결과를 얻기 위해 스스로 행동에 제약을 가하는 것을 의미
투자나 노후준비에 있어서도 ‘행동장치’는 아주 중요.
- 거주용 집을 먼저 사는것 = 원금을 묶는 효과 + 부채를 짊어졌다는 부담에 소비를 줄이게 되는 행동장치로 작용
- 상승보다도 하락장에서 실거주의 편안함을 통해 리스크를 헷지함
연금저축은 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드로 나뉘어짐
연금저축신탁과 보험은 원금보장형 위주로 운영되기 때문에 수익률이 낮음. 그에비해 연금저축펀드는 다양하게 투자 가능
- 액티브 펀드와 지수형펀드
- 인덱스에 투자하는 형태는 두 가지로 나뉨
  - 인덱스 펀드
  - ETF (실시간 매매 가능, 운용보수저렴)
    - ETF를 IRP또는 연금저축에 활용해야 함

ETF에 대해

Exchange Traded Fund (상장지수펀드)의 약자
특정 지수 및 특정 자산의 가격 움직임과 수익률이 연동되도록 설계된 상품
거래소에 상장되어 수직처럼 거래되는 펀드
소액 및 분산투자가 가능하고 운용의 투명성 및 저렴한 보수를 자랑함

시장보다 초과 수익을 얻고 싶어! 과연? 성장 ETF IVW, SPYG

코스피200 지수를 추종하는 국내 ETF 상품이 다수 존재. 이 중 어떤 상품을 고를 것인가 ?
- 거래량과 시가총액이 큰 상품
  - 거래량이 적을 경우 주문 체결에 불리
- 총보수가 적은 상품. ETF의 보수는 매일 시가총액에서 차감
- 운용사의 규모와 신용
왜 운용사는 이러한 장점을 지닌 ETF를 홍보하지 않는가?
- 마진이 적어서…

복리의 마법

수익 50%와손실 50%는 같은 것인가 ? 첫 해에 수익이 50%나고 다음 해에 손실이 50% 발생했다면 원금은 그대로인가 ?
- 아니다. 1000만원 -> 1500만원 되었으나, 50%손해나서 750만원만 남았다면.. 원금도 못건진 것
- 이게 반복되면 복리의 안좋은 예를 볼 수 있게됨. 순식간에 잔금 0원…
- 아무리 언론에서 떠드는 부자들도 복리의 안좋은 마법에 흔들려서 깡통찰 수 있기 때문에 하락을 항시 대비해야함
1998년 천만원을 예금에 넣고 지금까지 찾지 않았다면 얼마를 돌려 받을까?
- 계산식대로만 하면 2억 3106만원이나 계산되지 않는 비용들이 존재
  - 장기간 고정금리 해주지 아니함. 보통 1~3년정도가 대부분
  - 이자소득세를 빼지 않았음.
  - 물가상승률 인플레를 고려하면 더 그 가치가 낮음.